Кредитный брокер. 04.05.2011 14:59
Вам нужны деньги? Вы решили получить кредит? Сразу начинаете обзванивать все банки в поисках подходящей для вас программы и условий кредитования, обращать внимание на любую рекламу, касающуюся кредитования. Узнав условия, начинаете искать поручителей и залог под обеспечение кредита. Человек, который далек от финансов, не может знать обо всех тонкостях. Какие могут возникнуть нюансы? В рекламе банки стараются не предоставлять полную информацию по эффективным процентным ставкам, а поиск поручителей или залога может быть вовсе не обязательным. К тому же вы просто не сумеете охватить все кредитные учреждения. Возможно, вы выбрали банк, написали заявление на кредит, но вместо указанного в рекламе одного дня ваша кредитная заявка лежит неделю, а то и больше. Да и результат рассмотрения остается для вас непредсказуемым. Кредитные брокеры нужны для того, чтобы иметь представление обо всей ситуации на рынке и принимать оптимальное решение по сделкам по привлечению финансирования.
Вот основные этапы работы кредитного брокера, которая складывается из консультации и сопровождения сделки по финансированию:
1. Анализ цели и задачи клиента.
2. Анализ документов клиента и оценка его кредитоспособности.
3. Подбор финансирующей организации с наиболее подходящими условиями в соответствии с запросами и пожеланиями клиента.
4. Расчет всех предстоящих платежей (по кредиту, оценке и страхованию залогового имущества и т. д.)
5. Сравнительный анализ альтернативных предложений.
6. Помощь при сборе всех документов для подачи в банк (лизинговую или факторинговую компанию).
7. Формирование полного пакета документов.
8. Организация (при необходимости) оценки и страхования залогового имущества, регистрации сделок.
9. «Лоббирование» заявки по всем этапам в финансирующей организации, включая уменьшение срока рассмотрения заявки и снижение риска отказа на получение кредита.
Таким образом, кредитный брокер за короткое время подбирает оптимальные условия кредитования на основе данных по всем финансирующим организациям, оценивает возможности по кредитованию, проконсультирует по всем сопутствующим вопросам, будет способствовать продвижению заявки до выдачи кредита, минимизируя тем самым риск отказа. Основные преимущества клиента для работы с кредитными брокерами в общем-то очевидны. Клиент до оформления сделки знает условия получения кредита, включая реальную ставку по кредиту и требования, предъявляемые к заемщику со стороны банка. Кредитный брокер защищает интересы клиента в кредитных учреждениях на всех этапах прохождения кредитной заявки.
Среди кредитных брокеров выделяются специализированные: ипотечные, факторинговые и лизинговые брокеры, кредитные брокеры при автосалонах. Многие компании сосредоточены на организации кредитования физических (или юридических) лиц. В процессе работы кредитные брокеры активно взаимодействуют со многими сопутствующими финансовому рынку структурами и компаниями - страховыми и оценочными компаниями, агентствами недвижимости, автосалонами и т. д. В итоге мы видим, что благодаря кредитным брокерам обычный человек или частный предприниматель, не имеющий специальных финансовых знаний, может выбрать лучший вариант и максимально выгодные условия финансирования.
В странах с высоким уровнем рыночных отношений кредитные брокеры являются полноценными участниками финансового рынка. Традиционно банки и другие финансирующие организации реализовывали свои продукты самостоятельно. Однако по мере того как финансовые рынки становились все более конкурентоспособными, начиная с 1970-х годов значение кредитного брокера становится все более весомым. В США, Великобритании, Австралии, Новой Зеландии, Испании и Канаде через них проходит более 50% объема банковских и других финансовых продуктов для заемщиков. Первые кредитные брокеры в Российской Федерации появились в середине 1990-х годов. Основной деятельностью данных компаний длительное время было обслуживание юридических лиц по организации финансирования инвестиционных проектов и привлечение иностранного капитала. Значительное количество брокеров в нашей стране появилось в 2004-2007 годах вместе с ростом розничного кредитования физических лиц и развитием финансирования малого бизнеса. Так, в августе 2004 года была образованан «Кредитный и Финансовый Консультант», - один из крупнейших кредитных брокеров, а так же такие известные компании как «Национальное бюро ипотечного кредитования» - специализированный ипотечный брокер, «Фосборн Хоум», «Кредитмарт», кредитный супермаркет «Респект»» и сотни других брокеров в Москве, Санкт-Петербурге и в крупнейших городов России. К началу 2008 года в стране функционировало порядка 5 тысяч юридических лиц и предпринимателей, предоставляющих услуги кредитного брокера. Значительную долю рынка занимали агентства недвижимости в ипотеке и кредитные отделы автосалонов. Более половины из этих компаний не смогли пережить финансовый кризис и покинули рынок во второй половине 2008 года и в течение всего 2009 года. За 2010 год образовалось около 2 тысяч новых компаний.
Таким образом, к началу 2011 года имеется около 4 тысяч участников рынка. Но потенциал этого сегмента все еще достаточно велик: до 100 тысяч участников рынка уже к 2015 году! Подобный позитивный прогноз роста рынка кредитного брокериджа основан на том, что в течение ближайших нескольких лет будет наблюдаться рост трех показателей: увеличение рынка жилой недвижимости, рост доли сделок с использованием кредитования в продажах недвижимости и техники и увеличение части сделок, заключенных при содействии кредитных брокеров. Для сравнения: в США, где данная финансовая услуга наиболее развита, доля брокерских компаний в ипотечных сделках составляет более 80%. При этом до 90% объектов жилой недвижимости продаются с использованием заемных средств. Таким образом, объем сделок на рынке жилого ипотечного кредитования (около 50% кредитного брокериджа в 2015 году) с участием брокеров в России составит не менее 400 млрд. рублей в год. С учетом увеличения сделок по рефинансированию ипотечных кредитов, роста рынков финансирования коммерческой недвижимости, беззалогового потребительского кредитования (включая кредитные карты и «магазинные» кредиты), автокредитования, кредитования малого и среднего бизнеса, лизингового и факторингового брокериджа объем рынка финансирования с участием кредитных брокеров может составить не менее 800 млрд. рублей в год.
